Como aumentar o score: o que funciona de verdade, o que é mito e quanto tempo demora

Se o seu score está baixo, você não está sozinho: segundo o Mapa Score do Brasil, da Serasa, a média do brasileiro fica na casa dos 500 pontos, bem longe do topo da escala, que vai até 1.000. E provavelmente você já ouviu de tudo: dica milagrosa, promessa de resultado rápido, serviço pago que jura "limpar" a pontuação. A verdade é mais simples: o score não muda da noite pro dia, mas muda.

O que é o score e por que ele pesa tanto na hora do crédito

O score é uma nota que vai de 0 a 1.000. Ela mostra pros bancos e financeiras a chance de você pagar suas contas em dia. Quanto mais alto o número, mais confiança o banco tem, e mais fácil fica conseguir empréstimo, cartão e financiamento, com juros menores.

O detalhe que quase ninguém explica: o score não é a sua vida financeira inteira. Ele é uma foto de um momento.

Como o score é calculado

Existem várias empresas que calculam o Score. Serasa, Acordo Certo, Quod e até a Aro tem o seu próprio Score. Aqui vamos te mostrar como esses Scores são calculados, para você poder tomar as melhores decisões financeiras.

O score de crédito é calculado a partir de informações sobre o seu histórico e comportamento financeiro. Para chegar à pontuação, que normalmente vai de 0 a 1.000, os birôs de crédito analisam dados como pagamentos feitos em dia, atrasados e dívidas, histórico do Cadastro Positivo, empréstimos e financiamentos e a busca recente por crédito. Essas informações são analisadas e estimam a probabilidade de você pagar seus próximos compromissos financeiros em dia. Por isso, o score pode mudar ao longo do tempo conforme novos dados sobre a sua vida financeira são registrados.

O Score Serasa segue uma lógica clara, com seis fatores. Funciona como uma média da escola: cada matéria tem um peso na nota final, e algumas valem mais que outras. O percentual mostra quanto cada fator pesa na sua pontuação, segundo a própria Serasa:

• Hábitos de pagamento (29% da nota): se você paga suas contas, faturas e parcelas em dia. É o que mais pesa.
• Experiência com o mercado (24% da nota): há quanto tempo você se relaciona com bancos, financeiras e varejistas.
• Pendências negativadas (21% da nota): o que está registrado no seu nome agora.
• Busca por crédito (12% da nota): quantas vezes empresas consultaram seu CPF pra te dar crédito.
• Informações cadastrais (8% da nota): seus dados básicos, como endereço e telefone.
• Contratos de crédito (6% da nota): quantidade e duração dos seus contratos.

O Score Aro: O Score da Aro é uma nota de 0 a 1.000 que resume o quanto os bancos e financeiras acreditam que você vai pagar as suas contas em dia, e é um dos primeiros números que eles olham antes de decidir sobre um crédito. A diferença é que, em vez de puxar de um birô só, a gente reúne informações de mais de um birô de crédito numa visão única. Assim você enxerga a sua situação no mercado de forma mais completa, num lugar só, e de graça pelo app da Aro. E como cada birô tem a própria base, olhar esse conjunto costuma dar um retrato mais fiel do que consultar um birô isolado.

Quais as chances de eu ser aprovado?

A Aro não consegue te prometer uma aprovação, pois cada caso é único e as avaliações são feitas pelo parceiro. Mas dá pra ter uma boa ideia das suas chances pela sua pontuação (Score): quanto mais alta, mais o parceiro acredita que você vai conseguir pagar a parcela.

Essa tabela é uma estimativa, não uma garantia. A pontuação conta muito, só que não é tudo: o parceiro também olha a sua renda, as dívidas em aberto e os contratos que você já tem.

Quanto custa um empréstimo de 300 reais

Duas coisas influenciam bastante o valor que você vai pagar de juros por um empréstimo de R$ 300, e vale entender as duas antes de fechar.

1. O tipo de empréstimo. O empréstimo com garantia sai mais barato, porque a garantia faz o parceiro acreditar que vai receber. A regra é simples: quanto mais garantia, menor a taxa. Do mais barato para o mais caro, costuma ficar assim: o consignado, em que a parcela sai direto do salário, depois a garantia de celular, e por último o empréstimo pessoal, que não tem garantia nenhuma.

2. O seu Score. Quanto melhor a sua pontuação, mais o parceiro acredita que você vai pagar, e menor tende a ser a taxa. Duas pessoas pedindo o mesmo valor podem pagar valores diferentes de juros só por causa do Score.

Pra você ver os dois pesos agindo juntos, olha duas simulações de R$ 300 em 3 vezes, de pessoas com Score diferentes, feitas em setembro de 2026 com os parceiros da Aro.

Valor empréstimo R$ 300 · Com exemplo de simulação para um score de 500

Importante lembrar que com Score de 500, as chances de aprovação são baixas.

Clique aqui para fazer a simulação com o valor que você precisa.

Valor empréstimo R$ 300 · Com exemplo de simulação para um score de 750

Esses números são de uma simulação comum entre os nossos clientes, mas o seu caso pode ser diferente, então vale fazer a sua simulação de verdade no app da Aro. Os valores mudam conforme o seu perfil, o Score, o prazo e o parceiro.

Dica extra da Aro: Quer acompanhar o seu Score de perto? Baixe o app da Aro. A gente deixa a sua pontuação disponível de graça, e o bacana é que ela junta informações de mais de um birô de crédito, então você enxerga a sua situação no mercado de forma mais completa, num lugar só.

Como consultar seu score de graça

É simples: entre em serasa.com.br/score pelo site ou pelo app da Serasa. A consulta é gratuita e não precisa de assinatura paga. E o mais importante: além do valor do seu score, você vê se existem dívidas que estão puxando sua nota para baixo.

Ou seja: numa consulta só, você já descobre exatamente o que pode estar prejudicando o seu Score.

E pode ficar tranquilo: consultar o próprio score não derruba a pontuação. Só as consultas feitas por bancos e financeiras pesam. Então consulte quantas vezes quiser.

Acordo Certo, que é o site e app da Equifax Boa Vista, o outro grande birô de crédito do país, mostra sua pontuação e suas pendências de graça.

Os 7 passos que fazem o score subir de verdade

Passo 1: Limpe seu nome primeiro

Faça assim: entre no Serasa Limpa Nome, veja suas pendências e feche acordo. Pagando via Pix, a baixa pode ser na hora. Nas outras formas de pagamento, sai em até 5 dias úteis, por lei.

Por que funciona: nome negativado derruba o score mais do que qualquer outra coisa. Enquanto ele estiver sujo, os outros passos rendem pouco.

Não precisa quitar tudo de uma vez. Cada pendência resolvida já melhora seu perfil. Mas antes de fechar qualquer acordo, faça uma conta simples: depois de pagar o essencial da casa, a parcela do acordo cabe no que sobra?

Acordo que volta a atrasar piora a situação em vez de melhorar.

Passo 2: Conheça o Cadastro Positivo, o lado bom do seu CPF

Você não precisa ativar nada. O Cadastro Positivo já vem ativo pra todo brasileiro desde 2019 e registra automaticamente as principais contas que você paga em dia: as contas da casa (luz, água, telefone), faturas e parcelas. Ele alimenta o fator que mais pesa no seu score.

O que fazer então? Pagar em dia. Cada conta quitada no prazo é um ponto registrado a seu favor. Cada atraso, uma chance jogada fora.

Um cuidado: se algum dia você cancelou o cadastro positivo, reabra pelo site da Serasa. É rápido e gratuito.

Passo 3: Pague as contas da casa sempre em dia

Faça assim: coloque luz, água e telefone no débito automático. O débito automático reduz o risco de esquecimento. Mesmo assim, crie um hábito rápido, uma vez por mês: olhe o extrato e confira se as cobranças caíram direitinho.

Por que funciona: para quem não tem cartão ou empréstimo ativo, as contas da casa são o que mais constrói score. É o Cadastro Positivo anotando ponto todo mês.

Prazo: o ponteiro começa a se mexer com 45 a 60 dias de pagamentos no prazo. Constância vale mais que pressa.

Passo 4: Conecte suas contas bancárias ao Serasa (Open Finance)

Compartilhar é uma escolha sua, o sistema é controlado pelo Banco Central, e dá pra cancelar quando quiser. Veja o passo a passo para conectar suas contas bancárias ao app do Serasa.

1. Na plataforma da Serasa, procure a opção de conexão bancária e escolha o seu banco.
2. O app do banco abre pra você conferir o que vai ser compartilhado, com quem e por quanto tempo.
3. Entre com a sua senha de sempre e confirme. Pronto.

Por que funciona: com a sua autorização, a Serasa passa a ver o que entra e sai da sua conta. Pra quem tem renda girando mas pouco histórico de crédito, é o atalho mais subestimado que existe.

Prazo: o efeito pode aparecer em poucos dias.

Passo 5: Diminua o número de parcelamentos em aberto

Faça assim: conte quantos parcelamentos você tem rodando ao mesmo tempo: cartão, loja de roupa, celular, móveis. Se a lista passa dos dedos de uma mão, é hora de enxugar. Antecipe as parcelas menores, que terminam mais rápido, ou junte parcelamentos espalhados num lugar só. Não precisa quitar tudo: diminuir já ajuda.

Por que funciona: parcela em loja demais conta uma história pro banco: a de que o salário já está todo comprometido antes de o mês começar. Aí qualquer imprevisto vira atraso, e o score sente. Menos parcelas em aberto, mais folga na renda, e um sinal de controle que a pontuação recompensa.

Fique atento, se tiver parcelas atrasadas a história é completamente diferente: Você deve buscar quitar as parcelas com os maiores juros primeiro.

Passo 6: Peça crédito em um lugar só de cada vez

Faça assim: antes de sair colocando seu CPF em todo site que promete simulação, escolha com calma onde pedir. O nome "simulação" engana: quando você informa o CPF e a instituição roda a análise, essa consulta pode ficar registrada, mesmo que você não feche nada. E muitas consultas num período curto podem influenciar a pontuação. A Serasa não divulga um número exato que provoque queda (o efeito varia de perfil pra perfil), então a regra segura é simular em poucos lugares, escolhidos antes. Comparar taxas e ler condições sem informar o CPF, por outro lado, não mexe em nada.

Por que funciona: a busca por crédito pesa 12% da nota no modelo da Serasa. Pro banco, muita consulta junta parece pressa por dinheiro, e pressa parece risco.

É por isso que a Aro funciona do jeito que funciona: De uma única vez, a gente pesquisa em mais de 40 parceiros ao mesmo tempo e já te envia as melhores opções entre os parceiros.

Passo 7: Atualize seus dados na Serasa hoje

Faça assim: entre no site da Serasa, confira endereço, telefone e e-mail, e corrija o que estiver desatualizado. Leva menos de 5 minutos.

Por que funciona: Informações cadastrais atualizadas fazem parte do modelo. Corrigir dados incompletos ou desatualizados pode ajudar a tornar a análise mais precisa, mas não garante aumento imediato da pontuação.

Quanto tempo demora pro score subir de verdade?

Depende do que você fizer. Veja o que esperar de cada ação:

O que muda em dias: pagar uma pendência via Pix pelo Serasa Limpa Nome (a baixa da negativação costuma ser na hora; nos outros meios de pagamento, sai em até 5 dias úteis) e ativar o Open Finance (o extrato compartilhado aparece rápido).

O que muda em semanas e meses: contas em dia (efeito acumulativo a partir de 45 a 60 dias), redução de parcelas em aberto (30 a 45 dias).

O que não tem atalho: o tempo de relacionamento com o mercado. Quanto mais tempo de conta em banco e de produto financeiro no seu nome, melhor. Esse fator melhora naturalmente. É a parte do filme que só o tempo escreve.

O que não faz o score subir (mitos que só fazem você perder tempo)

Usar Pix no dia a dia não aumenta o score. O que pontua é pagar suas contas e parcelas em dia, não a forma de pagamento. A exceção é uma só: quitar uma pendência negativada via Pix pelo Serasa Limpa Nome, aí sim o score pode subir na hora.

Ter dinheiro na conta não aumenta o score por si só. O score mede comportamento de pagamento, não saldo. Ter dinheiro guardado e atrasar as contas não ajuda em nada.

Cancelar cartão antigo pode atrapalhar, não ajudar. O tempo de relacionamento com produto financeiro é um dos fatores do score. Cancelar um cartão antigo apaga parte dessa história.

Serviço pago de "limpar score" não faz nada que você não consiga fazer de graça. O score sobe com comportamento ao longo do tempo. Atalho pago legítimo não existe. Se alguém prometer isso, desconfie.

Enquanto o ponteiro sobe, já tem coisa que dá pra fazer hoje

Melhorar o score leva um tempo. Mas se você precisa de crédito agora, existem empréstimos em que o score influencia pouco na aprovação, porque o banco tem outra forma de garantir o pagamento.

Consignado CLT: a parcela sai descontada direto do seu salário, todo mês. Como o banco recebe antes de o dinheiro chegar na sua mão, o risco dele cai, e o score costuma pesar menos na decisão. Ainda assim, cada banco faz a própria análise: ter carteira assinada abre a porta, mas a aprovação continua sendo caso a caso..

Antecipação do FGTS: o dinheiro já é seu, está no seu fundo. Você só recebe antes, e os próprios saques dos próximos anos ficam como garantia pro banco. Por isso, em muitos parceiros, a pontuação pesa bem menos na análise. Mas atenção: cada banco segue com as suas regras, então ainda existe análise, custo e aprovação que variam de parceiro pra parceiro

A Aro olha o seu momento, não só o seu histórico. O filme, não a foto. Se quiser entender melhor, veja nosso guia de empréstimo para negativado.